Les 5 erreurs d’épargne à éviter pour mieux gérer son patrimoine 

À retenir : les 5 erreurs d’épargne à éviter 

• Erreur n° 1 : accumuler des liquidités sur les livrets, comptes à terme, PEL ou comptes courants au-delà de l’épargne de précaution. 
• Erreur n° 2 : investir à long terme à 100 % sur le fonds en euros, en confondant sécurité du capital et absence de risque. 
• Erreur n° 3 : choisir un placement pour son rendement affiché, sans tenir compte de son objectif ni de son horizon. 
• Erreur n° 4 : modifier sa stratégie d’investissement au rythme de l’actualité des marchés. 
• Erreur n° 5 : souscrire un produit parce qu’il est à la mode. 

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Avec plus de 40 ans d’expérience et une présence partout en France, les équipes de Kereis Expertises vous accompagnent pour donner de la cohérence à vos placements. Notre démarche commence toujours par un diagnostic global sur-mesure.

Erreur n° 1 : Laisser trop d’argent sur ses livrets d’épargne 

Disposer d’une épargne disponible est indispensable pour faire face aux imprévus et financer les dépenses à court terme. Le Livret A, le LDDS ou les comptes à terme peuvent répondre à ces besoins de sécurité et de disponibilité. 

Mais conserver une part trop importante de son patrimoine sur ces supports peut devenir pénalisant à long terme. Lorsque leur rendement ne compense pas l’inflation, le pouvoir d’achat du capital diminue progressivement. 

L’enjeu n’est pas de supprimer son épargne de précaution, mais de déterminer le montant réellement nécessaire. 

Comment éviter cette erreur ? 

Il est utile de distinguer trois poches d’épargne : 

• L’épargne de précaution, disponible pour les imprévus. 
• L’épargne destinée aux projets à court ou moyen terme. 
• L’épargne à long terme, qui peut être investie sur des supports adaptés à son horizon de placement et à son profil de risque. 

Cette répartition permet de conserver une réserve de sécurité tout en donnant une véritable fonction au reste de son patrimoine. 

Le bon réflexe : Sécurisez d’abord votre épargne de précaution (en général l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses). Au-delà de cette réserve indispensable, demandez-vous toujours à quoi sert chaque euro immobilisé. 

Erreur n° 2 : Investir uniquement sur un fonds en euros à long terme 

Le fonds en euros de l’assurance-vie est apprécié pour sa sécurité et sa garantie en capital, selon les conditions du contrat. Il peut avoir toute sa place dans une stratégie patrimoniale, notamment pour les épargnants qui privilégient la prudence. 

Mais attention à ne pas confondre sécurité et absence de risque : sur le long terme, un capital garanti qui progresse moins vite que les prix perd de sa valeur réelle. C’est une érosion silencieuse, invisible sur un relevé annuel, mais bien réelle au moment de financer un projet. 

Certains supports présentant un potentiel de rendement supérieur peuvent contribuer à faire progresser le capital sur le long terme. Ils impliquent toutefois un niveau de risque plus important et peuvent entraîner des pertes en capital. 

Comment éviter cette erreur ? 

Une solution consiste à diversifier les supports au sein de son contrat d’assurance-vie, lorsque celui-ci le permet. Selon son profil de risque, cette diversification peut associer des fonds en euros, des unités de compte investies sur différentes classes d’actifs ou encore des supports immobiliers. 

La diversification ne garantit pas un rendement et ne supprime pas le risque de perte en capital. Elle permet toutefois de ne pas dépendre d’un seul type de placement. 

Erreur n° 3 : Choisir un placement uniquement pour son rendement 

Un rendement attractif peut donner envie d’investir rapidement. Pourtant, il ne suffit pas à évaluer la pertinence d’un placement. 

Il faut également prendre en compte le risque de perte en capital, les frais, la fiscalité, la durée d’immobilisation de l’argent et les conditions de sortie. 

Un placement performant peut être inadapté à une personne qui a besoin de récupérer rapidement son épargne. À l’inverse, un support peu rémunérateur peut ne pas répondre aux besoins d’un investisseur qui souhaite développer son patrimoine sur plusieurs décennies. 

Tout dépend de votre horizon de placement et de la finalité visée : 

Comment éviter cette erreur ? 

Avant de souscrire un placement, plusieurs critères doivent être étudiés : 

• Le rendement potentiel : quelle performance peut-on raisonnablement espérer ? 
• Le risque : quel niveau de perte peut-on supporter ? 
• Les frais : quels frais d’entrée, de gestion ou de sortie sont prévus ? 
• La fiscalité : quelle sera la performance nette après impôts et prélèvements ? 
• La liquidité : dans quelles conditions peut-on récupérer son argent ? 
• L’horizon de placement : pendant combien de temps peut-on laisser le capital investi ? 

L’objectif est de comparer les placements dans leur ensemble, et non de se limiter à un chiffre de rendement. 

Vous hésitez entre plusieurs supports ou craignez de ne pas aligner vos placements sur le bon horizon ? 

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Erreur n° 4 : Modifier sa stratégie d’investissement au gré des marchés 

Les marchés financiers évoluent en permanence. Une période de hausse peut inciter à investir davantage, tandis qu’une baisse peut provoquer des inquiétudes et pousser certains épargnants à vendre leurs placements. 

Ces réactions peuvent conduire à prendre des décisions précipitées. Vendre après une baisse revient parfois à concrétiser une perte, tandis qu’investir uniquement après une forte hausse peut conduire à acheter à des niveaux de valorisation élevés. 

Une stratégie d’investissement doit être construite en fonction d’objectifs définis à l’avance, et non modifiée à chaque mouvement des marchés. 

Comment éviter cette erreur ? 

Il est important de définir dès le départ son horizon de placement, son niveau de risque acceptable et la répartition souhaitée entre les différentes classes d’actifs. 

Un suivi régulier permet ensuite de vérifier que les placements restent cohérents avec les objectifs fixés. Il ne s’agit pas de ne jamais modifier sa stratégie, mais de le faire pour de bonnes raisons : évolution de la situation personnelle, changement des objectifs ou déséquilibre de l’allocation patrimoniale. 

Erreur n° 5 : Choisir un placement par effet de mode 

Cryptomonnaies, investissements immobiliers présentés comme incontournables ou nouvelles thématiques financières : les tendances d’investissement se succèdent. 

La médiatisation d’un placement peut donner l’impression qu’il s’agit d’une opportunité à ne pas manquer. Pourtant, un placement populaire n’est pas forcément adapté à son patrimoine, à son expérience ou à sa capacité à supporter les pertes. 

Il faut également se méfier des promesses de gains rapides ou de rendements élevés présentés comme presque garantis. 

Comment éviter cette erreur ? 

Avant d’investir dans un produit à la mode, il est essentiel de comprendre son fonctionnement, ses risques, ses frais et ses conditions de sortie. 

Il faut aussi se demander quelle place ce placement pourrait occuper dans son patrimoine global. La bonne question n’est pas « Tout le monde investit-il dans ce produit ? », mais plutôt « Ce placement répond-il à mes objectifs patrimoniaux ? » 

Adapter ses placements à ses objectifs et à son horizon de placement 

Pour éviter ces erreurs, il est essentiel de choisir ses placements en fonction de ses objectifs patrimoniaux et de son horizon de placement. Une épargne destinée à financer un projet dans deux ans ne se gère pas de la même manière qu’un capital destiné à préparer sa retraite ou à être transmis à ses proches. 

Cette répartition doit être adaptée à chaque situation. Deux épargnants disposant du même capital peuvent avoir des besoins et des stratégies très différents. 

Une stratégie patrimoniale qui évolue avec les étapes de la vie 

Une stratégie patrimoniale évolue en fonction de l’âge, de la situation familiale, des revenus et des projets. On distingue généralement trois grandes étapes : 

• La capitalisation : constituer progressivement un patrimoine grâce à l’épargne régulière et aux investissements financiers ou immobiliers. 

• La recherche de revenus complémentaires : utiliser le patrimoine constitué pour compléter ses revenus, notamment à l’approche ou pendant la retraite. 

• La transmission : anticiper une donation, organiser une succession ou préparer la transmission d’un patrimoine professionnel. 

À chacune de ces étapes correspondent des objectifs différents. Les placements doivent donc être adaptés à la situation et aux priorités de l’épargnant. 

Dirigeants, cadres et TNS : des enjeux patrimoniaux spécifiques 

Pour les dirigeants d’entreprise, les cadres et les travailleurs non salariés (TNS), la gestion de l’épargne présente des enjeux supplémentaires. Leur patrimoine personnel peut être étroitement lié à leur activité professionnelle : rémunération, trésorerie, protection sociale, préparation de la retraite ou cession de l’entreprise. 

Il est donc essentiel d’adopter une stratégie patrimoniale globale, qui prend en compte les dimensions personnelles et professionnelles. 

Pour un dirigeant, la vente de son entreprise peut représenter une étape majeure dans la constitution de son patrimoine personnel. Il faut alors réfléchir à la répartition du capital disponible, à ses futurs revenus et à sa transmission. 

Pour un TNS ou un cadre, les questions de prévoyance, de retraite et de protection de la famille peuvent également occuper une place importante.

Dirigeants et TNS : l’importance d’une vision globale 

Statut social, rémunération, protection de la famille, préparation de la cession… Votre patrimoine personnel et professionnel sont intimement liés. Chez Kereis Expertises, nous intervenons sur cette vision d’ensemble pour sécuriser chaque étape. 

Conclusion : construire une stratégie patrimoniale adaptée à ses objectifs 

Éviter les erreurs d’épargne ne consiste pas à rechercher systématiquement le placement le plus performant. Il s’agit avant tout de construire une stratégie patrimoniale cohérente, adaptée à sa situation personnelle, à ses objectifs et à son horizon de placement. 

Un bilan patrimonial permet de prendre du recul sur ses placements, d’identifier les éventuels déséquilibres et de définir des pistes d’amélioration. 

Vous souhaitez faire le point sur votre situation ? Nos experts en gestion de patrimoine peuvent vous accompagner dans cette réflexion.