Retrouver son épargne retraite oubliée : démarches, choix et délais

En résumé 

• Le point de départ : le service « Mon épargne retraite » sur info-retraite.fr liste vos contrats individuels et collectifs, avec le nom de leurs gestionnaires. 
• L’étape suivante : vous contactez chaque gestionnaire. Après vérification de votre identité, il vous confirme vos droits. 
• Les autres pistes : la base Ciclade de la Caisse des Dépôts et vos anciens employeurs. 
• Les délais : un contrat échu ou dont le titulaire est décédé passe à la Caisse des Dépôts après dix ans. Les fonds restent réclamables pendant 20 ans. 
• Le regroupement sur un PER : pas toujours une bonne idée. Une table de mortalité garantie ou une petite rente (110 € par mois au plus) peuvent justifier de garder un contrat à part. 

Pourquoi tant d’épargne retraite est-elle oubliée ? 

L’épargne retraite est souvent oubliée parce que chaque employeur a pu vous ouvrir un contrat collectif. Et chaque départ a pu en laisser un derrière vous. Le scénario est classique : vous travaillez deux ou trois ans dans une entreprise, vous partez, puis vous déménagez. L’entreprise perd votre trace, et l’assureur ne sait plus où vous joindre. Le contrat tombe dans l’oubli. 

Les carrières en plusieurs étapes multiplient ces situations. Comme le résume Cédric Hohn dans Capital : « Pour ceux qui ont connu plusieurs employeurs, il y a de grandes chances d’avoir autant de numéros de contrat que d’employeurs que l’on a eus dans le passé. »
 

Selon Union Retraite, les contrats collectifs représentent 67 % des contrats recensés à fin 2025, contre 33 % pour les contrats individuels. 

Quels anciens contrats d’épargne retraite peuvent dormir à votre nom ? 

Avant la loi Pacte de 2019, les dispositifs ont changé selon les statuts et les employeurs. Depuis le 1er octobre 2020, ces anciens produits ne sont plus proposés à la souscription. Leurs équivalents actuels sont les différentes formes du PER (plan d’épargne retraite). 

Les contrats individuels s’oublient moins souvent, car c’est vous qui les avez souscrits. Il arrive pourtant qu’un vieux PERP, ouvert avec un petit versement et jamais alimenté ensuite, sorte de votre mémoire. 

Comment retrouver son épargne retraite en trois étapes ? 

Pour retrouver votre épargne retraite, il faut d’abord consulter le service « Mon épargne retraite » sur info-retraite.fr, puis contacter chaque gestionnaire. Si besoin, vous complétez ensuite la recherche avec Ciclade et vos anciens employeurs. 

Étape 1 : consultez « Mon épargne retraite » sur info-retraite.fr 

Info-retraite.fr est le portail officiel du GIP Union Retraite. Vous vous connectez avec vos identifiants FranceConnect pour accéder à votre rétrospective de carrière, ainsi qu’au service « Mon épargne retraite ». 

Ce service liste les contrats individuels et collectifs sur lesquels vous êtes identifié. Pour chaque contrat, vous trouvez : 

• le nom de l’organisme gestionnaire ; 

• le nom de l’entreprise souscriptrice, s’il s’agit d’un contrat collectif ; 

• une estimation de l’encours, c’est-à-dire du montant de votre épargne. 

Depuis la loi du 26 février 2021 sur la déshérence des contrats de retraite supplémentaire, les gestionnaires doivent déclarer ces contrats chaque année. Depuis 2022, le solde de tout compte remis lorsque vous quittez une entreprise doit aussi les mentionner. 

Étape 2 : contactez chaque organisme gestionnaire 

Notez le nom des gestionnaires indiqués, puis contactez-les. Après un contrôle de votre identité, ils vous confirment le détail de vos droits. 

Vous choisissez ensuite, selon les règles de votre contrat : 

• de le conserver jusqu’à la retraite ; 

• de demander sa liquidation, quand elle est possible ; 

• de le transférer vers un PER.
   

Étape 3 : élargissez la recherche si un contrat manque 

L’absence d’un contrat dans la liste ne veut pas dire qu’il n’existe pas. Trois pistes complètent la recherche : 

• Ciclade : ce service de la Caisse des Dépôts recense les sommes déjà transférées par les banques et les assureurs. Il est gratuit et désormais connecté à « Mon épargne retraite ». Si votre nom correspond, le service vous prévient. 

• Les organismes concernés : Union Retraite conseille de contacter directement les organismes auprès desquels vous avez pu acquérir des droits. 

• Vos anciens employeurs : ils vous indiquent si un contrat de retraite d’entreprise existait à l’époque, et auprès de quel gestionnaire. Cette démarche demande souvent plus de temps. 

Contrat en déshérence : quels délais pour réclamer vos fonds ? 

Un contrat est dit « en déshérence » quand les sommes ne sont pas réclamées par leur titulaire ou ses bénéficiaires. Un contrat oublié peut se trouver dans cette situation avant même que les fonds quittent l’assureur. Les délais de transfert dépendent de la situation. 

Source : [Capital, 7 octobre 2026](https://www.capital.fr/votre-retraite/epargne-retraite-oubliee-comment-retrouver-votre-argent-1530621). 

La loi Eckert, en vigueur depuis le 1er janvier 2016, oblige aussi les assureurs à rechercher les titulaires de ces contrats. Le meilleur moyen de protéger vos droits reste simple : faire l’inventaire de vos contrats à intervalles réguliers. 

Faut-il regrouper ses anciens contrats sur un PER ? 

Regrouper ses anciens contrats sur un PER n’est pas toujours la meilleure option. Le transfert simplifie la gestion : vous suivez un seul contrat au lieu de plusieurs. Mais cette simplicité peut vous faire perdre des garanties précieuses. 

Les contrats d’entreprise obligatoires, comme l’article 83, sont transférés dans un compartiment du PER qui se débloque uniquement en rente. Avant de décider, examinez quatre critères : les garanties, les frais, les supports d’investissement et les modalités de sortie. 

Table de mortalité garantie : un atout à préserver 

La table de mortalité est l’outil que l’assureur utilise pour calculer votre rente, selon l’espérance de vie de votre génération. Plus l’espérance de vie retenue est courte, plus la rente versée est élevée. 

Certains anciens contrats garantissent une table plus ancienne, comme celle de 1993, voire plus ancienne encore. Cette table donne souvent une rente plus élevée que les tables actuelles. Transférer ce contrat vers un PER revient à adopter la table en vigueur aujourd’hui. 

L’écart peut être important : un taux de rente sur un ancien contrat disposant d’une table garantie TPRV-93 avec un taux technique de 1%, peut-être réduit de plus de 30% après transfert avec la table TGH05 / TGF05 et un taux technique à 0%. 👉 Si vous comptez sortir en rente, vérifiez ce point avant toute décision. 

Rente inférieure à 110 € par mois : la sortie en une seule fois 

Lorsque la rente ne dépasse pas 110 € par mois, le Code des assurances autorise l’assureur à la racheter, avec l’accord du bénéficiaire. Vous recevez alors la somme en une seule fois : c’est ce qu’on appelle l’« arrérage unique ». Cette règle concerne notamment d’anciens PERP, contrats Madelin ou article 83. 

Prenons un ordre de grandeur. Une rente de 110 € par mois représente 1 320 € par an. Avec un taux maximal de rente de 5 %, elle correspondrait à un capital minimum d’environ 26 400 €. 

Ce que cela change pour vous ? En dessous de ce montant, garder un petit contrat à part vous ouvre la porte d’une sortie en capital. Si vous le fusionnez avec d’autres, le total risque de dépasser le seuil, et la sortie en rente devient obligatoire. 

Horizon de placement : quand moderniser son contrat a du sens 

Si votre retraite est encore loin, moderniser un ancien contrat est souvent intéressant. Les vieux contrats sont en général monosupports. Ils sont investis sur un fonds en euros, dont le rendement est parfois faible. 

Un PER donne accès à une gamme plus large de supports : 

• des unités de compte (des supports investis notamment en actions ou en obligations, sans garantie du capital) ; 

• des ETF, c’est-à-dire des fonds qui suivent un indice boursier ; 

• des fonds structurés. 

Ces supports visent un meilleur rendement sur le long terme, en échange d’un risque plus élevé. 

Pourquoi une analyse au cas par cas fait la différence 

Il n’existe pas de réponse unique : chaque contrat a ses propres règles, et chaque épargnant ses propres projets. Pour Cédric Hohn, la conclusion est claire : 

« C’est vraiment à étudier au cas par cas. » 

Le temps qu’il vous reste avant la retraite, votre besoin de revenus complémentaires et les garanties de chaque contrat font pencher la balance. Un seul critère mal évalué peut vous coûter une partie de votre rente. 

Chez Kereis Expertises, c’est ainsi que nous travaillons. Nous vous écoutons, nous analysons chacun de vos contrats et nous comparons les scénarios avec vous. Nos experts réalisent des missions de bilan et de liquidation retraite à l’aide d’outils conçus en interne. Ensemble, nous construisons la solution qui vous convient le mieux.

À retenir 

• Pour retrouver votre épargne retraite, commencez par le service « Mon épargne retraite » sur info-retraite.fr. 

• Plus de 18 millions de contrats y étaient recensés à fin 2025, dont 67 % de contrats collectifs (Union Retraite). 

• Contactez chaque gestionnaire pour confirmer vos droits, puis complétez la recherche avec Ciclade et vos anciens employeurs. 

• Les sommes non réclamées passent à la Caisse des Dépôts après dix ans. Vous pouvez ensuite les réclamer pendant 20 ans. 

• Regrouper vos contrats sur un PER simplifie la gestion, mais une table de mortalité garantie ou une rente de 110 € par mois au plus peuvent justifier de garder un contrat à part. 

• Chaque situation est différente : une analyse personnalisée protège vos droits.